Smart智富密技第69期 撰文者：林淑玲2014-01-25
存錢達人林家樑從小薪族變有錢，除了記帳、控制消費、省錢外，最重要的是，他還利用設立不同帳戶來做收入的規畫與分配。這套帳戶理財法從一開始的3個帳戶，後來進階到7個帳戶，「當分工愈來愈細，金流去向也跟著愈來愈清楚，結果存錢效果更明顯。」林家樑說。
之所以會有這樣的差別，主要是因為每個人的收入都是有限的，可是花費卻是無窮的，如果你在用錢之前，先想清楚這一塊錢究竟要用在哪裡？花在哪裡？讓這一塊錢有明確花費目標，就可以避免無意義的浪費。
例如，當你漫無目標去逛街時，是不是特別容易買了一大堆用不到的東西回來？ 相對地，如果你先列好購物清單再出門， 就可以避免這種情況發生，結果也存下更多錢。
避免無意義的花費
加速存到100萬元
帳戶管理法也是同樣的道理，把所有的錢都明確地區分出不同的用途，然後用不同的帳戶去管理，一來讓你的現金流向一目了然，二來因為有預算上限，用錢會更謹慎小心。
簡單地說，林家樑的帳戶管理法，其實就是分配預算，把每個月的收入做好規畫
與分配。他是在32歲，已經存到300萬元資產時開始用帳戶理財法。為什麼不是存第一桶金的時候就開始做？他解釋，「之前不是不做，而是不懂，直到上課學到這個做法，決定開始試看看。」沒想到，一做效果就不錯，存到百萬的速度愈來愈快，重點是，還愈來愈省力。
原來，林家樑的第1個100萬元，是在記帳、節流之外，自己還像「八爪章魚」一樣，在工作之外拚命兼差而來的。因為剛工作時月薪僅有3萬元，為了增加收入存更多錢，他最高紀錄曾兼了3個差，包括擺地攤、寫文章、搞服裝品牌等等，他都做過。同時，只要公司有加班的機會，例如辦活動、當內部考試工作人員，他都積極爭取去做。前後花了3年3個月的時間，才辛苦存到第1個100萬。
之後再存到第2個100萬的情況，也是如此，之所以時間縮短到2年6個月，是因為之前已經花了3年3個月摸索，練就了一些省錢、存錢的技巧。到了第3個100萬，時間又進一步減為1年6個月，與薪水增加有關，他所兼的差，一個都沒少。
直到存第4個100萬的過程，加入帳戶理財法，林家樑才終於不用那麼辛苦，擺地攤、寫文章這些都不做了，可是卻在1年就存到百萬。第5個100萬同樣在1年就存到。林家樑比較其中差異，發現除了已有之前存下的錢當理財基礎，更重要的是帳戶理財法讓他存錢更有效率，存錢比率由65%提高到75%。
進階細分至7帳戶
資金運用更安心
在剛接觸帳戶理財法時，林家樑的帳戶僅做最基本的分類，為：(1)薪資帳戶、主要是作緊急預備金、資金周轉用(2)投資儲蓄帳戶、用來以錢滾錢，買儲蓄險、基金都是用這個帳戶的錢因應(3)生活開銷帳戶，用來支應生活費。
林家樑後來覺得這樣的分類不夠，有必要進階細分，因此改成7個帳戶：儲蓄投資（含緊急預備金、周轉金功能）、生活需求兩個帳戶不變，新增了財務自由、休閒娛樂、學習成長、奉獻付出、風險管理。而收入分配比例也做了調整（詳見圖1）。
▲圖1
林家樑說，當帳戶變多，錢的使用更加明確，執行比以前徹底，資金運用上更為「安心」，因為不必擔心錢會在不知情的情況下浪費。
此外，這套做法還有個大改變，以前的「投資儲蓄」帳戶，現在分成「儲蓄投資」、「財務自由」兩個帳戶。「投資儲蓄」變成「儲蓄投資」，只是把字顛倒放，有什麼不一樣？林家樑說，意義大不相同，前者是以投資為主軸，後者則是以儲蓄為主軸。
過去林家樑覺得用基金是錢滾錢很簡單，不過經過金融海嘯洗禮後，他發現基金投資要學的事情還很多，不應該將重心放在自己沒有把握的事情上，因此調整為以儲蓄為主。而「財務自由」帳戶，則是指房貸，當成把錢存在房子裡。
果然，改成7個帳戶，錢被「盯」得更緊，存下的錢比以前多了。難怪就算7個帳戶分屬7家銀行，林家樑依然強調：「當錢一進戶頭的時候，就一定要做規畫，而且分愈細愈好，不要怕麻煩，分得愈精準、愈清楚，鎖錢的效果就愈好！」
訂定理財目標增強動力
善用3存錢竅門加速達陣
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然而，若要讓帳戶理財法變得更強， 有件事非做不可，那就是設定理財目標。「當你沒有設目標，你會覺得吃飯去哪裡都無所謂，買什麼東西也都無所謂，不會認真存錢，是件很恐怖的事情。當你設下目標、立定決心，例如存房屋頭期款、還清學貸與房貸，很多不可能的事情都能做到。」林家樑說。像他就為自己設定了短中長期目標，短期目標會每年都不同，中期目標為40歲存千萬現金（不含房產）， 長期目標則是50歲退休去環遊世界。
受到訂定的目標驅使，林家樑存錢的動力很強，因此挖掘了不少存錢的小竅門， 例如：
1.刻意選了一間活儲每日計息的銀行作為儲蓄投資帳戶。
2.把緊急預備金拿去做台幣定存，急用時頂多解約損失利息，平常先賺利息。
3.用階梯存錢法存銅板。所謂階梯存錢法是以週為單位，第1週存10元，第2週存20元，第3週存30元，如此依序每週遞增10元，結果1年52週下來，竟然多存1萬3,780元（詳見表1）。
▲表1
「我喜歡存錢，把自己壓得比較緊，寧願年輕時辛苦，也不要等年紀大了還在為錢煩惱。」這是現年35歲的林家樑，為自己11年來存錢歷程，所下的註解。
為什麼他會這麼想？因為存錢過程中他赫然發現：
1.存下來的1元，才是你的。賺來的錢， 不見得是你的。
2.認真工作不一定有錢，可是認真存錢，肯定有錢。
3.理財不是變魔術，只有靠時間與存錢，才能過著財務自由的生活。
事實上，已經存了5個100萬、有一間房的林家樑，現在已經能夠選擇人生，他停掉多個兼差，只留下自己還想做的，多出的空閒時間則拿來看書，透過閱讀的刺激，思考、修正自己的想法與作法。小薪族們，你是否該採取行動了？
【你可以這樣練習】
看完了林家樑的帳戶理財法，你是不是很心動呢？如果你想學習，可以跟著以下步驟開始練習。
Step1
設定目標
如30歲之前存下人生第一個100萬元，或者擁有自己的第一間房。切記，目標不能打高空，得具體可行，不然也是沒有用。
▲設定目標
Step2
擬定做法
你可以只存錢，也可以參考林家樑用不同帳戶管理現金流的方法。他建議先從3個帳戶做起就好，每月收入分配到薪資、投資儲蓄、生活開銷帳戶的比率，分別為10%、60%、30%。
▲擬定做法
Step3
想辦法開源，提高存錢比重
小薪族薪水已經不高，如果還要繼續縮減每個月生活開銷，恐怕很多人會放棄存錢。若想依賴調薪來增加收入，又很難。所以，與其靠別人，不如靠自己，如果公司有加班或者外面有兼差、接案的機會，在能力與時間許可下，不妨盡量去做。多開源增加收入能讓你存下更多本金，提高存錢效率。
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